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P2P風潮“易破難立”

P2P平臺群貸網雷雨,又一輪雷雨似乎加速了這一趨勢的爆發。近日,涉嫌非法吸收公眾存款,數十億美元的P2P平臺集團借貸網絡受到調查,創始人唐某和張某投案自首,并采取刑事強制措施。

與此不同的是,更多重量級的平臺甚至行業的良好聲譽都崩潰了,這正是P2P風暴的特點。集團借貸網3月23日雷雨前,成立于2009年,被譽為行業“鼻祖”的P2P行業龍頭平臺紅菱創投宣布清算,留下184億“窟窿”有待填補。

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金融大腦

一個自然的問題是,一波又一波的P2P平臺倒下了,但為什么人們習慣性思維下期待的行業“大突破”還遙遙無期?事實上,在2018年“P2P雷雨”后,仍有1000多個現有的P2P平臺,更不用說未來的有限責任風險資本等平臺負責人,但大多數平臺綜合實力差的足以讓人擔心風控制的現狀。

在P2P行業缺乏風控的背后,真正缺失的是“硬核”監管機制,尤其是依賴大數據的風控技術升級。

P2P行業存在問題的主要原因是監管滯后。如果只是P2P平臺的雷雨,我們可以把它歸因于一個案例。然而,一波不均衡且愈演愈烈的P2P鬧劇表明,盡管整個行業的風險敞口明顯巨大,但監管的滯后并沒有明顯改變。

但與此同時,一些地方監管機構在創新監管理念、提升科技手段方面走在行業前列。例如,溫州的集體借貸網絡非法吸收公共存款的案例值得注意。今年1月,溫州市龍灣區公安局立案調查,懷疑“丁貸”非法吸收公共存款。據報道,公安部門對此案的早期干預得益于溫州市財政廳從“金融大腦”中發現的預警信息線索。

我國各地地方金融機構在P2P平臺風險的早期發現和處置中發揮著重要作用。因此,金融監管機構能否轉變思路,加強監管的科技升級,實際上是至關重要的。以溫州為例,其金融大腦的核心是支付寶“風險大腦”提供的監管技術能力。溫州金融辦公室自去年10月成立以來,已發現206家涉嫌高風險利益相關者風險投資企業,其中包括大量P2P平臺。

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大數據的要求

科學技術手段可以有效地預防和控制金融風險。除了地方金融機構在監管第一線的地位,也與金融平臺的發展特點有關。近年來,包括P2P在內的金融行業越來越豐富,金融機構的數量也呈現井噴式增長。隨著互聯網的快速發展,風險爆發頻率高、傳播速度快、利益相關者廣泛、形式多樣的特點也隨之而來。這是對傳統金融監管部門依靠人力資源和經驗進行監管的模式的挑戰,但這恰恰符合科技風控依靠大數據的要求。。

金融技術的優勢是顯而易見的。一套成熟的基于“風險大腦”的風控技術方案,不僅可以識別P2P,還可以對小額貸款、融資擔保等金融機構的風險進行評估和識別。同時,一套全國性、普惠性和普惠性的高技術風控方案,對于涉及跨區域經營和跨區域經營的高風險金融行為,也可以在協同效應最大化的意義上,成為地方金融監管部門的監管抓手。

雖然目前則較少受到關注,同樣重要的是,從長遠來看,科技手段升級的重要性的金融監管在于更深層次的參與金融監管,對人類的依賴越少,越少監管障礙引起的故意人為干預而解放能源和減少無效的監督監管。換句話說,技術風控不僅將提升監管手段,而且將深刻影響未來的監管機制,在這個意義上,同時提高監管效率和社會公信力。

就目前P2P行業而言,P2P平臺的數量仍有數千個。在更嚴格監管和市場整合的內在需求下,小平臺雷暴、中平臺清盤、大平臺轉型必將成為行業的整體發展趨勢。依托科技風進行監管升級,不僅對推動產業健康融合,而且對推動產業發展進入成熟階段具有重要作用。

編輯:會飛的魚

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